תוכן
ניווט בנבכי ביטוח הבריאות הגרמני
הביטוח הרפואי הינו נושא חשוב במיוחד ועל כן חשוב מאוד שתתעמקו בו. יש כאן מידע רב ולעיתים עלול להיות מבלבל. אנסה להובילכם אט אט ובצורה ברורה ככל האפשר.
בואו נתחיל בזה שכולם כולם בברלין חייבים בביטוח בריאות המכסה את כל הטיפול הרפואי הדרוש – ביקור אצל רופאים, תרופות, טיפולים, אשפוז וניתוחים.
הבנת מערכת הבריאות הגרמנית
קיימות שתי מערכות – האחת – ביטוח בריאות ציבורי והשנייה – ביטוח בריאות פרטי. שתיהן טובות והבחירה באיזה משתי האופציות לבחור תלויה במספר גורמים.
הביטוח הציבורי
אלה המקרים בהם אתם חייבים ביטוח ציבורי:
- אם אתם מרוויחים פחות מ-70,000 יורו בשנה
- אם אתם רופאים
- אם אתם עובדי מדינה
- אם אתם סטודנטים מתחת לגיל 30 ניתן לבחור גם בביטוח הציבורי, מעל גיל 30 רק בביטוח הפרטי
- אם אתם מובטלים וזכאים לדמי אבטלה
שכירים
עלות הביטוח הציבורי לשכירים יעלה לכם בין 9% ל-10.2% מהכנסתכם. המעסיק יפחית סכום זה משכרכם מדי חודש, ויממן את המחצית השנייה בעצמו.
אבל אם:
- שכרכם נמוך במיוחד (540 יורו בחודש) תשלמו 210 יורו בחודש שהוא תשלום מינימום. המעביד לא ישתתף ב-50% מתשלום זה
- אתם סטודנטים עד גיל 30 – תשלמו בערך 120 יורו בחודש
- אתם מובטלים – עדיין תשלמו 210 יורו בחודש אך אם אתם זכאים לדמי אבטלה, המדינה תממן את ביטוח הבריאות שלכם
עצמאיים
עלות הביטוח לעצמאיים נעה בין 18% ל-20.5% מהכנסתם, לפי המפורט להלן:
- אם הכנסתכם גבוהה מ-62,000 יורו – אתם משלמים את המקסימום – כ-925 יורו בחודש
- אם הכנסתכם נמוכה מ-14,150 יורו בשנה תשלמו את המינימום – כ-210 יורו בחודש
- אם תצטרפו ל-Kunstlersozialkasse ביטוח לאמנים – המדינה תממן מחצית מביטוח הבריאות, כך שאתם תשלמו בין 9% ל-10%, כמו שכירים
מובטלים
- תשלמו את המינמום בסך 210 יורו בחודש
- אם בן/בת זוגכם או הוריכם מבוטחים – זה מכסה גם אתכם
- אם אתם אזרחי האיחוד האירופי, כרטיס ה-EHIC יכסה את ביטוח הבריאות שלכם, אבל הוא מוגבל בזמן
- אם אתם מובטלים וזכאים לדמי אבטלה – המדינה תכסה את ביטוח הבריאות שלכם
הכיסוי
הביטוח הציבורי מכסה את כל הטיפולים הרפואיים הנחוצים – ביקור אצל רופאים, תרופות, טיפולי שיניים בסיסיים (למשל סתימות אמלגם, הסרת שיני בינה).
הביטוח הציבורי אינו מכסה טיפולים מיוחדים כגון טיפולים פלסטיים, טיפולי שיניים מורכבים, משקפיים או עדשות מגע.
קופות החולים
בדומה לישראל, בגרמניה יש קופות חולים שונות: Krankenkasse. אבל בשונה מישראל, יש כאן המון המון קופות. ההבדלים לא מהותיים, אבל עדיין כל קופה מנסה לעודד לקוחות שיצטרפו אליה. בכדי לעשות זאת, כל קופה מציעה הטבות או מבדילה את עצמה. לדוגמא: דרך שרות לקוחות טוב יותר, וחלק גם באנגלית. או עם תוכניות בונוס שמעודדות אורח חיים בריא, פוקוס על שירות למשפחות וכו'.
להלן מספר קופות, עם הפניה לסוכנות הביטוח Feather שתעזור לכם להרשם אליהן (בחינם) ותספק אינפורמציה שימושית נוספת:
- AOK – אחת הקופות הגדולות והמוכרות בגרמניה. לא בהכרח הטובה מכולן, והשירות למי שלא דובר גרמנית לא מהטובים
- TK (Techniker Krankenkasse) – אחת הקופות המומלצות, בעיקר מכיוון שהיא מציעה שירות טוב באנגלית
- BARMER – היא עוד אופציה עם תמיכה טובה באנגלית
- DAK – היא קופה שמומלצת למשפחות ונותנת תוכנית בונוס טובה לאורח חיים בריא, אבל השירות באנגלית לא הכי טוב שיש
הביטוח הפרטי
עלות הביטוח הפרטי תלויה בשלושה גורמים – בהיקף הכיסוי שתבחרו, במצבכם הבריאותי וכמובן בגילכם.
כדי לבחור את הביטוח הפרטי, מומלץ לקבל הצעות ממספר חברות ולוודא שהם כוללים את כל הכיסויים החשובים לכם.
המעסיק עשוי לממן מחצית מהביטוח הפרטי שלכם.
בחירת חברת ביטוח
באופן כללי מומלץ לעבוד עם סוכני ביטוח בריאות ולא עם נציגים של חברות הביטוח עצמן. הסוכנים הם עצמאיים וימליצו לכם על מספר חברות ביטוח בעוד שהנציגים מייצגים חברה אחת בלבד. למרות כל זאת, קחו בחשבון שיתכן והעמלות בחברת ביטוח מסוימת גבוהות יותר מבאחרת, ולכן לסוכנים יש אינטרס לפעמים לתעדף חברה אחת על פני חברה אחרת. עשו שיעורי בית, ואם יש צורך דברו עם מספר סוכנים לפני שאתם מחליטים.
קחו בחשבון שאחרי שהתחלתם עם חברה אחת, המעבר לחברה אחרת הוא לא לגמרי פשוט, במיוחד אם הזדקקתם לטיפול מסוים, ולכן כדאי מאוד להחליט מה הכי חשוב לכם טרם שאתם מקבלים החלטה.
חברות ביטוח וסוכנים מומלצים
- Feather – שהזכרנו גם בביטוח הציבורי, היא סוכנות ביטוח אונליין שמתמקדת בשירות באנגלית עבור מהגרים כמונו. היא מספקת ביטוחים מלבד בריאות, וכן יכולה לעזור לכם למצוא ביטוח בריאות פרטי או ציבורי. להלן קישור לשערוך מחיר לביטוח פרטי עם Feather.
הכיסוי
- ככל שתבחרו בכיסוי גבוה יותר, כך עלות הביטוח תהיה גבוהה יותר
- ככל שתבחרו בהשתתפות עצמית גבוהה יותר, כך עלות הביטוח תהיה נמוכה יותר
- ככל שתתבעו פחות, כן תשלמו פחות (כמעט כל הביטוחים מציעים החזר חלקי למי שלא הגיש החזר לטיפולים רפואיים במשך השנה)
הביטוח הרפואי לזרים
אם הגעתם לתקופה קצרה יחסית (עד 5 שנים) ואין בכוונתכם להשתקע בברלין, זהו הביטוח המומלץ עבורכם. בנוסף – אם לא הצלחתם לבטח את עצמכם בביטוח הפרטי ולא בביטוח הציבורי (במקרה שעדיין אין לכם אשרת שהייה) -אז בודאי שזהו הביטוח המתאים ביותר עבורכם.
אם אתם אזרחי האיחוד האירופי לא תוכלו לבטח את עצמכם בביטוח זה.
ביטוח לאמנים, עיתונאים עצמאיים, משפיעי דעת קהל – מומלץ להצטרף לKSK. הם יממנו מחצית מביטוח הבריאות הפרטי שלכם וכן חצי מהביטוח הפנסיוני.
המלצות לביטוח רפואי לזרים
- גם כאן, Feather מציעה ביטוח רפואי לזרים
- Ottonova
- דייוידשילד הוא ביטוח ישראלי רפואי לרילוקיישן, ומתפקד בצורה דומה לביטוחים לתקופה קצרה או בינונית
מעבר מביטוח פרטי לביטוח ציבורי
קיימת אפשרות, אם כי לעיתים לא פשוטה, לעבור מביטוח פרטי לביטוח ציבורי. הביטוח הפרטי בדרך כלל זול משמעותית אם אתם צעירים ובריאים, אבל הוא עולה בהדרגה ככל שהזמן עובר. בניגוד לביטוח הציבורי, תצטרכו לשלם את הביטוח הפרטי גם בזמן הפנסיה, לאורך כל חייכם. מהסיבה הזו הרבה אנשים מנסים לעבור מהפרטי לציבורי בגיל מאוחר יותר. המעבר אינו פשוט, אך אפשרי.
אתם יכולים לעשות זאת ביתר קלות אם יתמלאו התנאים הבאים:
- אם הכנסתכם נמוכה יותר מאשר בעבר. תקף רק לשכירים
- אם פוטרתם ואתם זכאים לדמי אבטלה
- אם אתם עצמאיים והצטרפתם ל-Kunstlersozialkasse
- שימו לב – אין אפשרות לעבור מביטוח פרטי לביטות ציבורי אחרי גיל 55
אז בואו ננסה להשוות בין כל סוגי הביטוח
- הכיסוי הביטוחי – בביטוח הציבורי אין כיסוי לטיפולים מיוחדים, משקפיים, טיפולי שיניים מורכבים. בפרטי – יש אפשרות להוסיף את כל הכיסויים האלה לפוליסה שלכם
- קביעת תורים – קל יותר בפרטי מאשר בציבורי. מרבית הרופאים מעדיפים לקוחות מהביטוח הפרטי, וחלקם מקבלים רק מבוטחים בביטוח הפרטי
- תשלום עבור ביקור אצל רופא או שירות אחר – בציבורי אינכם צריכים לשלם, בפרטי אתם משלמים, מגישים את הקבלה לחברת הביטוח ואז מקבלים החזר
- עניין הגיל – אם אתם צעירים – תשלמו סכום נמוך יותר בביטוח הפרטי מאשר בציבורי. בביטוח הציבורי אין כל התייחסות לעניין הגיל
- הביטוח הציבורי הוא פונקצייה של הכנסתכם, לכן אם הכנסתכם גבוהה תשלמו סכום גבוה. הביטוח הפרטי אינו מתייחס כלל להכנסתכם
- הביטוח הציבורי מכסה את בני משפחתכם שאינם עובדים. הביטוח הפרטי – לא
- סטודנטים עד גיל 30 – הביטוח הציבורי הוא האופציה הזולה ביותר
- בביטוח הציבורי אין כמעט שונות בין 'קופות החולים' השונות. בביטוח הפרטי תצטרכו לבדוק היטב את הכיסויים השונים בין החברות הפרטיות
ביטוח בריאות לאמנים
ביטוח הבריאות לאמנים הוא סוג מיוחד של ביטוח ציבורי בו ה״מעסיק״ שלכם הוא המדינה. אמנים, עיתנואים, מעצבי אתרים, בלוגרים, צלמים, מורים לאמנות או אנשי מקצוע יצירתיים אחרים זכאים להצטרף אליו. במקרה כזה, אתם יכולים להפחית את הסכום שאתם צריכים לשלם עבור ביטוח בריאות ב -50% על ידי הפיכה לחברים בביטוח הסוציאלי של האמן (Künstlersozialkasse – KSK). KSK מתנהג כמו מעסיק ומשלם את 50% הנותרים עבורכם.
מהו Künstlersozialkasse
Künstlersozialkasse (KSK) היא קרן סוציאלית לאמנים פרילנסרים, פובליציסטים ומורים לאמנות. היא ממומנת על ידי הממשלה ועל ידי עסקים ששוכרים אמנים פרילנסרים.
היתרונות שבהצטרפות ל-KSK
פרילנסרים משלמים 210€ עד 925€ לחודש עבור ביטוח בריאות ציבורי. אם אתם מצטרפים ל-KSK, אתם משלמים 50% פחות ומקבלים את אותו כיסוי ביטוחי.
בנוסף, KSK משלמים מחצית מהביטוח הפנסיוני הציבורי שלכם. ביטוח פנסיוני ציבורי הוא אופציונלי עבור רוב הפרילנסרים, אז מרבית האנשים דוחים את ההצטרפות לביטוח פנסיוני. אך אם אתם מצטרפים ל- KSK, אתם מחוייבים להפריש לפנסיה. אבל כמובן, היתרון הגדול הוא ש-KSK משלם חצי מזה. אתם מקבלים פנסיה ציבורית בחצי מחיר.
KSK מאפשר לכם לקבל ביטוח בריאות ציבורי. חלק מהפרילנסרים תקועים עם ביטוח בריאות פרטי, או ביטוח בריאות גרוע לזרים. כאשר אתם מצטרפים ל- KSK, אתם יכולים לעבור לביטוח בריאות ציבורי. לעתים קרובות זו האפשרות הטובה ביותר עבורכם.
חברות ב-KSK תסייע לכם בהמשך הדרך לקבל אשרת שהייה קבועה, שכן לפני הגשת בקשה לתושבות קבע, עליכם לשלם ביטוח פנסיוני ציבורי במשך 60 חודשים. KSK הופכת את ביטוח הפנסיה הציבורי למשתלם יותר עבורכם.
אז כמה זה עולה לנו?
ברוב המקרים, כלום. אתם משלמים את אותו מחיר כמו קודם, אבל אתם מקבלים יותר הטבות. כאמור, ביטוח פנסיוני ציבורי הוא אופציונלי עבור רוב הפרילנסרים, אז אתם כנראה לא מפרישים לפנסיה. ההצטרפות ל- KSK מחייבת אתכם להפריש לפנסיה. כשאתם ב- KSK, אתם חוסכים ~ 9.35% מההכנסה שלכם על ביטוח בריאות, אך עליכם לשלם 9.3% מההכנסה שלכם לביטוח פנסיוני ציבורי. בסופו של דבר, אתם משלמים כמעט את אותו סכום ומקבלים גם ביטוח בריאות וגם חיסכון פנסיוני. זו עסקה ממש טובה!